Rezerwa Federalna i administracja Bidena wprowadzają nowe zasady udzielania pożyczek dla regionów o niskich dochodach

Dzisiejsza propozycja ma na celu rozszerzenie dostępu do usług kredytowych, inwestycyjnych i bankowych [low- and middle-income] „Społeczności” – powiedział w pisemnym oświadczeniu nadchodzący wiceprzewodniczący Rezerwy Federalnej Lyle Brainard. Fed jest jednym z trzech regulatorów, którzy przepisują zasady udzielania pożyczek.

Proponowane odnowienie ma miejsce w czasie, gdy demokratyczna administracja Biden zobowiązała się zrobić więcej, aby rozwiązać problem dysproporcji w zamożności, dochodach i dostępie do usług finansowych między czarnymi Amerykanami i innymi mniejszościami rasowymi.

Community Reinvestment Act ma na celu zakończenie „redliningu” – historycznej praktyki banków polegającej na unikaniu pożyczek w niektórych regionach, często w społecznościach o niskich dochodach, co często skutkuje poważnymi różnicami ekonomicznymi na tle rasowym. Prawo jest jednym z głównych narzędzi, których używa rząd, aby zachęcić banki do pożyczania więcej społecznościom o niskich i średnich dochodach.

W ostatnich latach prawo stało się źródłem sporów między grupami społeczeństwa, które chcą bardziej agresywnie egzekwować przepisy, a bankowcami, którzy twierdzą, że przepisy są zbyt biurokratyczne i nie nadążają za zmianami technologicznymi, między innymi krytykami. Banki są zwykle sprawdzane co trzy lata

CR

starania. Zła ocena skutecznie zapobiega fuzji.

Propozycja czwartkowa, opublikowana w czwartek przez Rezerwę Federalną i dwa inne organy nadzoru bankowego, ma na celu uczynienie przepisów bardziej przejrzystymi i obiektywnymi, ułatwiając bankom zrozumienie ich wymogów regulacyjnych, nawet jeśli firmy mogą zostać objęte obowiązkiem sprawozdawczym.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki muszą udzielać pożyczek społecznościom o niskich dochodach w okolicy ich biur, chociaż obecnie przyjmują depozyty i udzielają pożyczek w całym kraju za pośrednictwem kont internetowych. Doprowadziło to do nadmiaru wydatków na przepisy dotyczące reinwestycji w miejscach takich jak Salt Lake City, gdzie dziesiątki banków mają siedziby, ale nie ma oddziałów gdzie indziej.

Jeśli plan zostanie sfinalizowany w czwartek w nadchodzących miesiącach, jego celem będzie rozpowszechnienie działań związanych z bankowością internetową w całym kraju. Banki będą oceniane pod kątem zobowiązań CRA nawet w obszarach, w których nie ma fizycznych biur, jeśli udzielą określonej liczby kredytów na danym obszarze.

Oprócz Fed, w czwartek wniosek podpisały dwa inne główne organy nadzoru bankowego, Urząd Kontrolera Waluty i Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów. Wszyscy trzej regulatorzy bankowi mają za zadanie nadzorować ustawę z 1977 r. i zobowiązali się w zeszłym roku do wspólnego działania w celu zmodernizowania swoich przepisów. Organizatorzy będą zbierać publiczne komentarze na temat propozycji do 5 sierpnia, zanim zostanie ona sfinalizowana.

Propozycja czwartkowa pojawiła się po tym, jak OCC, która nadzoruje banki krajowe i większość ich działalności w ramach zasad udzielania pożyczek o niskich dochodach, w grudniu uchyliła zmiany w przepisach administracyjnych Trumpa, zanim banki były zobowiązane do ich przestrzegania. ten plan Pochodzi od byłego kontrolera Josepha Ottinga, mianowanego przez byłego prezydenta republiki

Donald TrumpNie była wspierana przez Rezerwę Federalną i FDIC.

Urzędnicy Fed, kierowani przez panią Brainard, powiedzieli, że plan OCC 2020 został przyspieszony i może nieumyślnie ograniczyć kredytowanie obszarów o niższych dochodach. Pani Brainard, szefowa Fed od 2014 r., kierowała rywalizującym z Fed wysiłkiem, aby przeredagować przepisy dotyczące agencji ratingowych, podczas gdy urzędnicy banku centralnego zobowiązali się współpracować z innymi agencjami bankowymi nad ujednoliconym zestawem nowych standardów.

Chociaż Rezerwa Federalna jednogłośnie zatwierdziła tę propozycję w czwartek, gubernator Fed Michelle Bowman, mianowana przez Trumpa, powiedziała w oświadczeniu, że nie jest jasne, czy koszty reformy będą większe niż korzyści. Poprosiła banki gminne o komentarz na temat tego, czy propozycja doprowadzi do większej lub lepszej inwestycji.

„Chociaż popieram opublikowanie proponowanej zasady do publicznego komentowania, istnieją istotne kwestie bez odpowiedzi, które ta propozycja stwarza” – powiedziała.

Obecnie banki są oceniane pod kątem zgodności z prawem w oparciu o złożoną formułę, która obejmuje kredyty dla nabywców domów i małych firm oraz liczbę oddziałów w obszarach o niskich dochodach. Większość banków uzyskuje pozytywne wyniki na egzaminach CRA.

Stowarzyszenie Bankowców Konsumenckich zapowiedziało przed złożeniem wniosku, że z zadowoleniem przyjmie aktualizację przepisów, które nie były aktualizowane od ponad dwóch dekad, od czasu powszechnego przyjęcia smartfonów i bankowości mobilnej. „Przez dziesięciolecia banki zainwestowały biliony dolarów w zaniedbane społeczności” – powiedział w pisemnym oświadczeniu Richard Hunt, prezes i dyrektor generalny grupy branżowej. Stowarzyszenie ma nadzieję, że plan zapewni „przejrzystość, pewność i elastyczność, których potrzebują banki”.

Rzecznicy konsumentów wyrazili nadzieję, że propozycja wzmocni zobowiązania banków wynikające z prawa. „Wpływ będzie bardzo wyraźny w skali, jeśli chodzi o oczekiwania wobec banków”, powiedział Jesse van Toll, prezes i dyrektor generalny National Community Reinvestment Coalition, grupy wspierającej uczciwe pożyczki.

Van Toll powiedział, że istnieje duża luka po jednej stronie propozycji: nie dotyczyłoby to niebankowych firm finansowych, które obecnie udzielają większości kredytów konsumenckich w USA, tak jak ma to miejsce na rynku kredytów hipotecznych. Instytucje pozabankowe udzieliły około 75,5% kredytów mieszkaniowych wspieranych przez rząd według stanu na marzec 2022 r., Według Urban Institute.

Chociaż niektóre stany, takie jak Illinois i Nowy Jork, wdrożyły własne wymogi dotyczące reinwestycji, które mają zastosowanie do instytucji pozabankowych, Kongres będzie musiał pracować nad rozszerzeniem wymogów federalnych. W zeszłym roku prezes Rezerwy Federalnej, Jerome Powell, zaproponował Kongresowi, aby rozszerzył przepisy na wszystkie firmy udzielające kredytów konsumenckich, a nie tylko banki.

„Podobne czynności powinny być jak organizacja” Pan Powell powiedział w maju zeszłego roku.

Niebankowi pożyczkodawcy hipoteczni twierdzą, że błędem byłoby rozszerzenie zakresu agencji ratingowych na ich firmy, argumentując, że mają różne modele biznesowe, które nie obejmują przyjmowania depozytów, które są następnie inwestowane w ich społeczności.

„Ustawa Community Reinvestment Act for Independent Mortgage Bankers jest bezsensowna i jest rozwiązaniem szukającym problemu” – powiedział Robert Broxsmith, prezes i dyrektor generalny Mortgage Bankers Association.

Napisz do Andrzej Ackerman pod adresem [email protected]