Teraz Kongres chce pomóc Amerykanom w oszczędzaniu, promując programy 401(k) — odroczone podatki, sponsorowane przez firmę konta emerytalne, na które pracownicy mogą wpłacać dochody, a pracodawcy mogą wyrównać swoje składki.
Nowa ustawa, która ma trafić do biura prezydenta Joe Bidena do końca roku, będzie wymagała od większości sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych, aby automatycznie rejestrowała swoich pracowników, co ułatwiłoby pożyczkobiorcom kredytów studenckich oszczędzanie, a starszym pracownikom łowienie ryb. – składki. Obniży również koszty dla małych firm.
Oszczędności emerytalne w Stanach Zjednoczonych od dawna postrzegane są jako trójnożne krzesło. Amerykanie mieli plany emerytalne, świadczenia z ubezpieczeń społecznych i programy o określonej składce, takie jak 401(k). Nigdy więcej.
Jonathan Barber, Kierownik Badań Polityki Wynagrodzeń i Świadczeń w Ayco Personal Financial Management, jednej z jednostek Goldman Sachs świadczy usługi inwestycyjne dla setek firm amerykańskich i ponad miliona pracowników korporacji.
W rzeczywistości 401(k) nigdy nie został zaprojektowany jako podstawowe narzędzie emerytalne dla Amerykanów, kiedy został wprowadzony do amerykańskiego kodeksu podatkowego w 1978 roku. „Kiedy działa, działa naprawdę dobrze” – powiedział Sri Reddy, starszy wiceprezes rozwiązania emerytalne i dochodowe dla grupy finansowej Główne.
401(k) jest naturalnie atrakcyjna jako metoda oszczędzania dla Amerykanów, którzy przynoszą więcej pieniędzy, mówią krytycy. W ramach obecnego planu pracownik w najwyższym przedziale podatkowym oszczędza 37%. Ale pracownik w najniższym przedziale podatkowym otrzyma korzyść przed opodatkowaniem, oszczędzając tylko 10% odroczonego dochodu.
Kongres uważa jednak, że istnieje rozwiązanie.
Pod koniec 2019 r. prezydent Donald Trump podpisał jedną z najważniejszych ustaw dotyczących emerytury w ciągu ostatnich 15 lat, ustawę o przygotowywaniu każdej społeczności do promowania emerytury, czyli ustawę o bezpieczeństwie. Ustawa zniosła ograniczenia wiekowe dotyczące składek emerytalnych, wprowadziła ulgi podatkowe dla małych firm, aby oferować swoim pracownikom plany 401(k), oraz przedłużyła świadczenia emerytalne dla niektórych długoterminowych pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin.
W zeszłym tygodniu Kongres uchwalił prawie jednogłośnie kolejną ustawę, SECURE 2.0, która zawiera szersze zmiany. Senat ma przekazać swoją wersję w najbliższych tygodniach.
Oto spojrzenie na to, jak zmieni się wkrótce podstawowy plan oszczędności emerytalnych w Stanach Zjednoczonych.
automatyczne nagrywanie
W największej zmianie dla programu 401(k) SECURE 2.0 będzie wymagał od pracodawców automatycznego zapisywania wszystkich kwalifikujących się pracowników do ich planów 401(k) ze stopą oszczędności w wysokości 3% wynagrodzenia. (Wielu pracowników musi obecnie zarejestrować się, a następnie wybrać wysokość składki). Nowa zasada dotyczy również 403(b), podobnego programu dla pracowników niektórych zwolnionych z podatku organizacji publicznych.
Stawki składek dla zapisanych pracowników będą automatycznie zwiększane co roku o 1%, aż ich składka osiągnie 10% rocznie.
Podczas gdy pracownicy mają możliwość zrezygnowania z planu lub zmiany poziomu składki po rejestracji, automatyczne zapisanie pracowników do tych planów znacząco wpłynie na udział młodszych, gorzej opłacanych pracowników w programie.
Około jeden na sześciu pracodawców oferuje już automatyczną rejestrację, a około 90% nowych pracowników, którzy z nich korzystają, uczestniczy w planach emerytalnych, w porównaniu do zaledwie 28% w przypadku dobrowolnej rejestracji, według niedawnego badania przeprowadzonego przez Vanguard, największego dostawcę funduszy inwestycyjnych na Stany Zjednoczone.
Emeryci oszczędzają więcej
Starsi pracownicy w wieku od 62 do 64 lat mogą zwiększyć swoje składki wyrównawcze do 10 000 USD rocznie, w porównaniu z 6500 USD obecnie. Od 2023 r. te składki wyrównawcze będą opodatkowane jako składki Rotha, co oznacza, że będą opodatkowane przed zainwestowaniem na emeryturę, chociaż zarobki będą indeksowane inflacją.
Reddy powiedział, że ludzie na ogół zarabiają więcej wraz z wiekiem, a osoby po 60. roku życia zwykle zarabiają więcej niż wydają. Danie im możliwości zwiększenia składek ma ogromne znaczenie dla oszczędności emerytalnych. „Jeśli masz ludzi, którzy są zmotywowani i mają dodatkowe środki, jest to świetny sposób, aby pomóc im przejść na emeryturę” – powiedział.
Barber, który kieruje badaniami świadczeń w Ayco Personal Financial Management w Goldman Sachs, obawia się, że zmiana ta może być zbyt skomplikowana.
Obecnie większość składek w wysokości 401(k) pochodzi z płac pracowników przed opodatkowaniem, więc inwestorzy tak naprawdę nie odczuwają bólu, dopóki nie są gotowi wycofać swoich oszczędności. W ramach nowego planu składka odszkodowawcza zostanie zwiększona, ale pracownicy muszą płacić podatki zanim Oni wnoszą swój wkład.
Dla inwestorów Barber powiedział: „Może to być szok dla niektórych ludzi, którzy nie rozumieją finansowych skutków tego, zwłaszcza jeśli nigdy nie mieli konta Roth”.
Spłać zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, jednocześnie oszczędzając
Około 43,4 mln pożyczkobiorców w Stanach Zjednoczonych ma federalne zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 1,7 biliona dolarów, a wielu pracowników zwykle rezygnuje z oszczędzania na emeryturę, dopóki nie spłaci w całości swoich pożyczek.
Utrata potencjalnych oszczędności we wczesnych latach stawia je w niekorzystnej sytuacji. Plan ma na to rozwiązanie.
Pracodawcy mogą traktować wypłaty kredytu studenckiego jako opcjonalne odroczenie konta emerytalnego i wpłacić odpowiednią składkę 401(k). Więc jeśli spłacisz 1000 USD zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej, będzie to podobne do umieszczenia 1000 USD w planie emerytalnym, jeśli chodzi o dopasowanie. Jeśli firma osiągnie 6%, oznacza to, że zaoszczędzisz dodatkowe 60 USD.
„Wcześniej robisz [invest]T. Lake Moore V, prawnik ds. świadczeń pracowniczych w McAfee & Taft, powiedział, że im bardziej zwielokrotnia się te zyski z inwestycji.
Opóźnianie obowiązkowych wypłat i obniżanie kar podatkowych
Amerykanie później przechodzą na emeryturę i żyją dłużej. Secure 2.0 podnosi minimalny wiek, w którym rejestrujący muszą zacząć co roku wycofywać pieniądze ze swoich kont, do 75 z 72 lat. Pozwala to na dodatkowe trzy lata wolnego od podatku wzrostu ich inwestycji emerytalnych.
(Kara za nie pobranie wymaganego minimum ze swojego konta) po 75 o połowę, do 25% z 50%.
Pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin mogą przyczynić się
Zgodnie z proponowanym prawem firmy oferujące plan 401(k) będą zobowiązane do umożliwienia pracownikom zatrudnionym w niepełnym wymiarze czasu pracy, którzy pracują co najmniej 500 godzin rocznie przez dwa lata (odpowiednik mniej niż 10 godzin tygodniowo), wpłacania składek na emeryturę rachunek. Obejmie to pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, pracowników, freelancerów, opiekunów i niezależnych wykonawców.
More Stories
JPMorgan oczekuje, że Fed obniży w tym roku referencyjną stopę procentową o 100 punktów bazowych
Foot Locker opuszcza Nowy Jork i przenosi się do St. Petersburga na Florydzie, aby obniżyć wysokie koszty: „efektywność”
Giełdy Nasdaq i S&P 500 prowadzą w dół w związku z rozczarowującymi wynikami Nvidii