Coraz więcej Amerykanów boryka się z „trwałym długiem” w miarę wzrostu stóp procentowych i opłat: nowe badanie

Z nowego raportu rządowego wynika, że ​​w 2022 roku posiadacze kart w USA zapłacili rekordową kwotę 130 miliardów dolarów z tytułu odsetek i opłat.

the Zostań Został opublikowany we wtorek przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) i stanowił część dwuletniego raportu rządowego organu kontrolnego dla Kongresu. Podział: W ubiegłym roku firmy obsługujące karty kredytowe obciążyły konsumentów odsetkami o wartości ponad 105 miliardów dolarów i opłatami o wartości prawie 25 miliardów dolarów. W sumie była to „najwyższa kwota” odnotowana w historii danych CFPB.

Raport CFPB pojawia się w czasie, gdy zadłużenie na kartach kredytowych przekroczyło rekordowy 1 bilion dolarów, a presja wynikająca z walki Fed z inflacją w dalszym ciągu powoduje wzrost stóp procentowych.

Dla wielu Amerykanów połączenie wysokiego zadłużenia i stóp procentowych było trudne do opanowania.

Czytaj więcej: Oprocentowanie i opłaty kart kredytowych rosną do 130 miliardów dolarów, ale nie trzeba ich płacić

„Zadłużenie na kartach kredytowych jest droższe niż w poprzednich latach” – stwierdził w oświadczeniu dyrektor CFPB Rohit Chopra. „Jasne jest, że Amerykanie potrzebują więcej sposobów na zamianę kart na karty o niższym oprocentowaniu”.

Konkluzja

Wraz ze wzrostem stóp procentowych i opłat w 2022 r. coraz więcej Amerykanów ma problemy ze spłatą zadłużenia na karcie kredytowej.

Według raportu na koniec 2022 r. przeciętny posiadacz karty miał całkowite zadłużenie na karcie kredytowej wynoszące 5288 USD, co stanowi wzrost o 24% w porównaniu z najniższymi wartościami w 2021 r. i oznacza powrót do poziomu z końca 2019 r. Główne oceny kredytowe Między 660 a 719 Miał najwyższe zadłużenie, którego saldo na koniec 2022 r. wynosiło średnio 9135 dolarów.

Wśród głównych emitentów kart kredytowych 82% całkowitego zadłużenia miało charakter odnawialny, co oznacza, że ​​konsumenci utrzymywali saldo do następnego miesiąca 2022 r. Tylko 18% ankietowanych konsumentów stwierdziło, że było w stanie spłacić całe saldo w wymaganym terminie, czyli CFPB zauważył.

Natomiast w 2020 roku już tylko… 51,3% konsumentów przeniosło saldo na następny miesiąc, a 48% respondentów stwierdziło, że jest w stanie spłacić całość w terminie.

Historia trwa

Czytaj więcej: Wyjaśnienie opłat za karty kredytowe: 8 rodzajów, o których powinieneś wiedzieć

„Programy pomocy w związku z pandemią w latach 2020 i 2021 umożliwiły niektórym posiadaczom kart spłatę salda na karcie kredytowej, ale liczba osób borykających się z bieżącym zadłużeniem może wzrosnąć, jeśli stopy procentowe pozostaną wysokie” – stwierdziła CFPB w oświadczeniu.

W 2022 r. stopy procentowe znacznie wzrosły w związku z działaniami Rezerwy Federalnej mającymi na celu ograniczenie inflacji.

Według CFPB średnia RRSO na kartach prywatnych – używanych przez określonych dostawców, podobnie jak w przypadku kart detalicznych – osiągnęła na koniec 2022 r. 27,7%, co oznacza wzrost o ponad 2 punkty procentowe w porównaniu z rokiem poprzednim. Tymczasem oprocentowanie kart ogólnego przeznaczenia – używanych w szerokich sieciach, takich jak Visa i MasterCard – wzrosło z 18,8% w połowie 2020 r. do 22,7% w 2022 r.

W okresie od marca do grudnia 2022 r. podstawowa stopa procentowa stosowana przez większość banków komercyjnych do ustalania RRSO posiadaczy kart wzrosła o 4 punkty procentowe.

„Ogółem dane pokazują, że coraz więcej posiadaczy kart zostaje obciążonych opłatami za zwłokę, zalega z płatnościami i ponosi wyższe koszty wynikające z rosnącego zadłużenia” – zauważyli badacze CFPB.

Coraz więcej pożyczkobiorców boryka się z „trwałym długiem”

CFPB odkryło, że większa część Amerykanów popadła w zaległości w spłacie zadłużenia trwające ponad 180 dni, ponieważ musieli stawić czoła wyższym opłatom i odsetkom, a osoby z najniższą oceną kredytową czasami w ogóle nie były w stanie nic spłacić.

Prawie 10% użytkowników kart kredytowych popadło w „trwałe zadłużenie”, co oznacza, że ​​co roku ponoszą więcej odsetek i opłat, niż płacili kapitałowi – stwierdziła CFPB w oświadczeniu.

Jedną z przeszkód, przed którymi stanęli konsumenci, były wyższe płatności minimalne.

Minimalna opłata za rachunki odnawialne wzrosła do 102 dolarów w przypadku kart ogólnego przeznaczenia, w porównaniu z 95 dolarów w roku poprzednim. Tymczasem osoby posiadające karty marek własnych musiały zapłacić minimalną kwotę 69 dolarów, w porównaniu z 66 dolarów w 2021 roku.

CFPB ustaliło, że osoby, które najprawdopodobniej nie wywiążą się ze zobowiązań i otrzymają minimalne płatności, to kredytobiorcy z oceną kredytową wysokiego ryzyka (poniżej 580) lub z surową oceną (od 660 do 719).

Na przykład w przypadku kart marek własnych średnia minimalna opłata należna konsumentom z oceną kredytową poniżej 580 USD była o 43 USD wyższa niż w przypadku kart z oceną kredytową 660. Osoby w kategorii głębokiego klucza również zapłaciły o 54 USD więcej niż konsumenci z kredytem wyniki powyżej 720

Jest to „wzorzec, od którego niektórym konsumentom może być trudno uciec” – zauważyli badacze CFPB.

Zmniejsz niechciane opłaty

Aby zmniejszyć obciążenie finansowe konsumentów, CFPB ma również na celu zmniejszenie niepożądanych opłat i promowanie bardziej sprawiedliwego rynku.

Na początku tego roku rządowy organ nadzoru A baza Aby powstrzymać nadmierne opłaty za opóźnienia w kartach kredytowych, które, jak twierdzą, firmy „wykorzystały”, podnosząc opłaty wraz z inflacją. Akcja ta jest częścią kampanii CFPB mającej na celu wyeliminowanie lub zmniejszenie niechcianych opłat.

Obecnie firmy pobierają opłatę w wysokości do 41 USD za każdą nieodebraną płatność. Zgodnie z proponowaną zasadą opłaty za zwłokę zostaną obniżone do 8 dolarów, a automatyczna roczna korekta inflacji zostanie wyeliminowana. Proponowana zasada zabraniałaby również pobierania przez konsumenta opłat za zwłokę przekraczających 25% wymaganej płatności.

CFPB zaproponowała w tym miesiącu także inną zasadę, która umożliwi konsumentom łatwiejszą zmianę banku, mając nadzieję na pobudzenie konkurencyjnego rynku i pomoc ludziom w bezproblemowym przesyłaniu danych transakcyjnych.

„Ponad dziesięć lat temu Kongres zakazał nadmiernych opłat za zwłokę w obsłudze kart kredytowych, ale firmy wykorzystały lukę regulacyjną, która pozwoliła im uniknąć kontroli w związku z pobieraniem nielegalnych, nielegalnych opłat” – stwierdził Chopra w oświadczeniu. „[The] Proponowana zasada ma na celu zaoszczędzenie rodzinom miliardów dolarów i zapewnienie sprawiedliwego i konkurencyjnego rynku kart kredytowych.

Gabriela Jest korespondentem Yahoo Finance zajmującym się finansami osobistymi i mieszkalnictwem. Śledź ją na Twitterze @__GabrielaCruz.

Kliknij tutaj, aby zapoznać się z aktualnościami, raportami i analizami z rynku nieruchomości i mieszkań, które pomogą Ci w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.