Przepisy federalne zostały rozszerzone, aby chronić kupujących, którzy kupują teraz i płacą później

Organy regulacyjne starają się nadążać za dynamicznie rozwijającym się ruchem „kup teraz, zapłać później”.

Dostawcy coraz bardziej popularnych pożyczek w punktach sprzedaży muszą teraz oferować część tej samej ochrony, jaką zapewniają użytkownicy kart kredytowych, w tym prawo do kwestionowania opłat i ubiegania się o zwrot pieniędzy za zwrócone zakupy, ogłosiło w środę Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.

Biały Dom pochwalił to posunięcie, opisując je jako część „szerszej kampanii przeciwko oszustwom korporacyjnym”.

„Administracja Bidena-Harrisa będzie w dalszym ciągu podejmować działania, aby chronić konsumentów i zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeniach Amerykanów” – oznajmił w środowym oświadczeniu przesłanym pocztą elektroniczną John Donenberg, zastępca dyrektora Krajowej Rady Ekonomicznej prezydenta Bidena.

Agencja, która chroni konsumentów przed wyzyskiem finansowym, podejmuje ten krok w odpowiedzi na skargi klientów dotyczące unikania płatności przez późniejszych dostawców usług płatniczych podczas kwestionowania opłat lub prób zwrotu przedmiotów, poinformowali na wtorkowej konferencji prasowej urzędnicy CFPB.

Pożyczki te zostały pozytywnie przyjęte przez kupujących jako nieoprocentowany sposób dokonywania zakupów, od odzieży po podróże, i umożliwiają pożyczkobiorcom spłatę w czasie, zwykle w czterech ratach w ciągu sześciu tygodni. Korzystanie z pożyczek Wzrosła w czasie pandemiiCFPB zauważyło, że pomaga to pobudzić boom na zakupy online.

Podobnie jak karty kredytowe

Zasada interpretacyjna wydana przez agencję stanowi, że pożyczkodawcy BNPL są w rzeczywistości dostawcami kart kredytowych i dlatego muszą zapewniać konsumentom podstawową ochronę związaną z kupowaniem rzeczy z tworzywa sztucznego.

„Kiedy konsumenci dokonują płatności i decydują się kupić teraz, zapłacić później, nie wiedzą, czy otrzymają zwrot pieniędzy, jeśli zwrócą produkt, ani czy pożyczkodawca im pomoże, jeśli nie dostaną tego, co im obiecano”, CFPB – oznajmił w oświadczeniu dyrektor Rohit Chopra. „Niezależnie od tego, czy kupujący korzysta z karty kredytowej, czy korzysta z opcji „kup teraz, zapłać później”, ma prawo do ważnej ochrony konsumentów na mocy obowiązujących od dawna przepisów i regulacji”.

Ponadto pożyczkodawcy BNPL będą musieli dostarczać użytkownikom okresowe wyciągi rozliczeniowe podobne do tych wystawianych w przypadku tradycyjnych rachunków kart kredytowych, zgodnie z zasadą interpretacyjną, która zacznie obowiązywać za 60 dni, podała agencja.

Zgodnie z nowymi przepisami pożyczkodawcy BNPL muszą teraz:

• Badaj spory wszczynane przez konsumentów i wstrzymuj w ten sposób wymagania dotyczące płatności.
• Zwrot zwróconych produktów lub anulowanych usług na konta konsumentów.
• Dostarczanie konsumentom okresowych wyciągów rozliczeniowych, takich jak te otrzymywane w przypadku standardowych kart kredytowych.

Chociaż pożyczkodawcy BNPL będą musieli zmierzyć się z ostrzejszym nadzorem rządu, nowa zasada CFPB nie wymaga od podmiotów obsługujących weryfikowania zdolności pożyczkobiorców do spłaty pożyczek, jak wzywają zwolennicy praw konsumentów.

„Uważamy, że ta zasada interpretacyjna w dużym stopniu zwalnia branżę z bardziej uciążliwych wymogów, które w przeciwnym razie musiałyby poddawać pożyczkobiorców testowi zdolności do spłaty. Pod tym względem jest to zwycięstwo” – powiedział Jarrett Seaberg, analityk w TD Coin . Jak podaje Washington Research Group w raporcie.

Z drugiej strony, według Amerykańskiego Funduszu Edukacyjnego PIRG konsumenci są w dalszym ciągu bezbronni wobec branży, w skład której wchodzą firmy, które nie przestrzegają przejrzystości w zakresie swojego modelu biznesowego.

„Jesteśmy szczególnie zaniepokojeni młodymi ludźmi, którzy stanowią główną grupę docelową planów BNPL i zachęcamy ich do kupowania rzeczy, których nie potrzebują i na które nie mogą sobie pozwolić. Często nie rozumieją, w co się pakują” stwierdziła Teresa Murray, organ nadzoru konsumenckiego PIRG w USA: „Ujawnione informacje są niejasne i należy to zmienić” – stwierdziła w środę w oświadczeniu przesłanym pocztą elektroniczną.

Ryzyko narastania zadłużenia

Opcja „Kup teraz, zapłać później” jest coraz częściej oferowana jako opcja obok płatności kartą kredytową, a pięciu największych graczy w branży ma wygenerować pożyczki o wartości 24 miliardów dolarów w 2021 r., co stanowi ponad 10-krotny wzrost z 2 miliardów dolarów w 2019 r. Według Do CFPB.

Według Bankrate połowa kupujących w wieku od 25 do 44 lat korzysta z BNPL. Według Adobe Analytics opcja ta może skutkować wydatkami sięgającymi 84 miliardów dolarów, co oznacza wzrost o 13% w porównaniu z rokiem ubiegłym.

Ale plany BNPL mogą obejmować Wysokie opłaty dla tych, którzy spóźniają się z płatnościąConsumer Reports ostrzegał w zeszłym roku.

Pożyczki oferowane przez takie firmy jak Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal i Zip zazwyczaj nie są uwzględniane w raportach kredytów konsumenckich ani nie są uwzględniane w ocenach kredytów konsumenckich. Doprowadziło to do obaw, że użytkownicy mogą zaciągnąć zbyt duże długi, co nie jest przejrzyste dla pożyczkodawców lub innych organów regulacyjnych.

Apple przełamał ten trend, ogłaszając w lutym, że będzie raportował pożyczki udzielone w ramach programu Apple Pay Później do biura informacji kredytowej Experian.